來自：保駕護航網 閱讀：442人已瀏覽 發(fā)布時間：2020-03-02 分享：
【今起房貸利率重簽 六大行在內的多家銀行發(fā)布轉換公告】據央行公布，2020年3月1日起開展存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，其中包括個人房貸。近日，國有六大行等在內的多家銀行通過官網、官方公眾號等平臺發(fā)布了轉換公告，多銀行稱還將陸續(xù)發(fā)送“一對一”短信。
我們根據官方公告和業(yè)內采訪整理了十個問題，告訴你轉換方案“二選一”哪個更省錢。以貸款100萬、等額本息還款、原合同期限30年、現執(zhí)行1.1倍利率(即5.39%)為例，當前月供5609.07元。如果選擇掛鉤LPR，重定價日前一個月的LPR調整5個基點，對月供影響約30元。
1、轉換范圍?
答：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款(不包括公積金個人住房貸款)，均需進行轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。
2、轉換時間?
答：自2020年3月1日開始，原則上于2020年8月31日前完成。只能轉換一次。
3、什么是LPR?
答：LPR是由具有代表性的18家報價行，在央行給出的一個利率基礎上，對本行最優(yōu)質客戶的貸款利率報價，每月20日公布。LPR分“1年期”和“5年期以上”兩個品種，由于個人房貸期限多在5年期以上，下述舉例所說LPR報價均指5年期以上品種。
4、LPR每月公布一次，選擇掛鉤后，每月還款額都變嗎?
答：不是的，最短一年一變。
央行規(guī)定，借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。假設用戶貸款發(fā)放日是2019年11月1日，定價周期是一年，轉換時可選擇每年11月1日或1月1日(偏主流)為重定價日。選定后只需留意重定價日前一個月的LPR報價就可以，它決定之后一年的月供是多少。
5、兩種方案的區(qū)別是什么?
答：選擇固定利率，獲得的利率水平在合同剩余期限內不變。記者咨詢的多家銀行表示，大概率會延續(xù)此前利率水平。假設用戶原來享受9折優(yōu)惠，利率為基準利率4.9%X0.9=4.41%，新合同還可以協定為4.41%。
選擇掛鉤LPR會面臨利率波動。銀行稱，轉換時點利率仍不變，變的是背后的計算邏輯。仍以現有貸款利率4.41%為例，之前用戶獲得利率的計算邏輯是4.9%x0.9，取決于央行基準利率有無變化;轉換后取決于LPR報價，計算邏輯改為LPR+(-)固定點差，此例中固定點差為4.8%(央行規(guī)定的2019年12月LPR報價)-4.41%=0.39%。不論未來LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。
6、哪種方案更合適?
答：綜合業(yè)內人士觀點，固定利率無風險，而掛鉤LPR有可能享受到其報價下行帶來的紅利。LPR除了關系房貸利率，也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”，現階段要給實體融資降成本，所以LPR趨勢為下行。但不能確保LPR會一直升或一直降，還需要用戶自己做決策。
7、選擇掛鉤LPR，它的報價變化對月供有多大影響?
答：地產界分析人士告訴記者，不論現在利率是7折優(yōu)惠、9折優(yōu)惠，還是上浮1.1倍，在轉換時點，銀行都會通過LPR加減點延續(xù)前期利率。之后關注重定價日前一個月的LPR報價，LPR每調整5個基點，對百萬貸款月供影響約30元。
8、請舉一個例子詳細說明此次轉換影響?
答：案例一：比如用戶貸款100萬，以等額本息還款，原合同期限30年，剩余20年，執(zhí)行利率上浮10%，即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，月供5609.07元。
如果在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日為每年1月1日，那么加點幅度為5.39%-4.8%(2019年12月LPR報價)=0.59%。至2020年12月31日，執(zhí)行利率水平仍是5.39%。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的LPR+0.59%，此后以此類推。
假設2020年12月LPR報價降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，計算可得月供為5546.84元，比現在減少約62元。
案例二：用戶貸款100萬，以等額本息還款，原合同期限30年，剩余25年，執(zhí)行利率為基準利率9折，即4.9%x0.9=4.41%，月供5013.52元。
如果在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日為每年1月1日，那么減點幅度為4.8%(2019年12月LPR報價)-4.41%=0.39%。至2020年12月31日，執(zhí)行利率水平仍是4.41%。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的LPR-0.39%，此后以此類推。
假設2020年12月LPR報價降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%-0.39%=4.31%，計算可得月供為4954.59元，比現在減少約58.93元。
9、轉換規(guī)則?
答：可將原合同基于“央行基準利率”的定價轉換為固定利率，或貸款市場報價利率(LPR)。對于存在共同借款人的貸款，需要共同確認定價基準變更。
10、轉換渠道及申請流程?
答：銀行提供多種受理渠道，包括網銀、手機銀行、短信銀行、智能柜員機或貸款服務行等。
多家銀行提示，疫情防控期間，建議個人優(yōu)先通過線上渠道自助操作辦理。確有特殊原因無法自助辦理的，待疫情結束后到銀行網點人工辦理。
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